Influencias del Sistema Financiero Internacional en la Pobreza Rural de Latinoamérica y el Caribe (página 2)

Partes: 1, 2

El sistema
financiero está considerado a nivel mundial como el
conjunto de instituciones
o intermediarios financieros, relaciones entre sí directa
o indirectamente, que recogen el ahorro
transitoriamente ocioso y se lo ofrecen a los demandantes de
crédito.

Entre sus principales tipos se encuentran el establecimiento
de crédito (Los establecimientos de crédito
comprenden las siguientes clases de instituciones financieras:
establecimientos bancarios, corporaciones financieras,
corporaciones de ahorro y vivienda y compañías de
financiamiento
comercial.

Se consideran establecimientos de crédito las
instituciones financieras cuya función
principal consista en captar en moneda legal recursos del
público en depósitos, a la vista o a
término, para colocarlos nuevamente a través de
préstamos, descuentos, anticipos u otras operaciones
activas de crédito.

Los Establecimientos bancarios. Son establecimientos bancarios
las instituciones financieras que tienen por función
principal la captación de recursos en cuenta corriente
bancaria, así como también la captación de
otros depósitos a la vista o a término, con el
objeto primordial de realizar operaciones activas de
crédito.

Las Corporaciones Financieras. Son corporaciones financieras
aquellas instituciones que tienen por función principal la
captación de recursos a término, a través de
depósitos o de instrumentos de deuda a plazo, con el fin
de realizar operaciones activas de crédito y efectuar
inversiones,
con el objeto primordial de fomentar o promover la
creación, reorganización, fusión,
transformación y expansión de empresas en los
sectores que establezcan las normas que
regulan su actividad.

Las Corporaciones de ahorro y vivienda. Son corporaciones de
ahorro y vivienda aquellas instituciones que tienen por
función principal la captación de recursos para
realizar primordialmente operaciones activas de crédito
hipotecario de largo plazo mediante el sistema de
valor
constante.

Y las Compañías de financiamiento comercial. Son
compañías de financiamiento comercial las
instituciones que tienen por función principal captar
recursos mediante depósitos a término, con el
objeto primordial de realizar operaciones activas de
crédito para facilitar la comercialización de bienes o
servicios. Las
compañías de financiamiento comercial
especializadas en leasing
tendrán como objeto primordial realizar operaciones de
arrendamiento
financiero o leasing.

También son instituciones financieras los organismos
cooperativos de grado superior de carácter financiero actualmente existentes,
cuya función consiste en la captación de recursos
del público y la realización primordial de
operaciones activas de crédito de acuerdo con el
régimen legal que regula su actividad.

De ahí que su importancia consista en los métodos
para administrar los encajes y las formas de intervención
del Banco de la
República en los mercados
cambiario y monetario, la supervisión y todo el aparato regulatorio
deben ser consistentes con el tipo de sistema que se desee.

Otra importancia radica en la variable estratégica que
determinara la emisión y adquisición de los
activos
financieros en los mercados de renta fija es el tipo de interés,
que supone un coste para el emisor. Las unidades
económicas que lo adquieren lo hacen con el fin de obtener
una rentabilidad.
Una función básica de los activos es la de servir
como medios de pago
en un caso y como medios de crédito en otros. Así
por ejemplo si el emisor es el banco de España, el
medio de pago es el dinero
legal constituido por las monedas y billetes. Por otro lado, el
denominado dinero
bancario lo constituyen los depósitos transferibles en
instituciones financieras, es decir, las denominadas cuentas
corrientes.

1.1 Activos Financieros.

A nivel mundial se puede decir que existen dos tipos de
activos: Los reales y los financieros. Los segundos, no crean
riqueza ya que para las Unidades Económicas con
Déficit (U.G.D.) es un pasivo y para las Unidades
Económicas con Superávit (U.G.S.) un activo.

La función principal de los mediadores financieros
consiste en poner en contacto las U.G.S y las U.G.D ,
interviniendo en los movimientos de fondos y de
títulos.

Los mediadores pueden actuar como:

1. Brokers o comisionistas, cobrando una
comisión por los servicios prestados y sin asumir
riesgos ya que actúan por cuenta de terceros. Llamado
también broker a la persona o sociedad que sirve de
enlace entre dos partes que participan en operaciones en los
mercados financieros sin tomar posiciones por cuenta
propia.
2. Dealers, comprando y vendiendo activos por cuenta
propia, no transformando los activos y asumiendo el riesgo de
un movimiento adverso en el precio de los activos, ya que
actúan en el mercado por cuenta propia.
3. Market Maker. Se trata de Dealers que se
especializan en algunos títulos en los que
actúan. Tienen la misión de asegurar la
liquidez del mercado, y dan continuamente posiciones de
compra (bid) en firme, y de venta (ask) en los activos en los
que están especializados. Están obligados a
satisfacer la contrapartida de las órdenes a los
precios que ellos determinan. El beneficio que obtienen se
debe a la diferencia de los precios que aceptan (spread) y de
la situación del mercado.

1.2 Mercados
Financieros.

Dentro del propio Sistema Financiero se encuentran los
Mercados Financieros como un elemento primordial del mismo, ellos
se pueden clasificar en

Mercado Monetario (MONEY MARKET): en
términos generales es un centro financiero donde se
realiza la compraventa de letras de cambio,
divisas y
oro.
También se denomina al mercado del
dinero a corto plazo que utiliza como soportes efectos
públicos o privados. Está reservado a los bancos y a las
instituciones financieras. Es el lugar en el que los bancos
comerciales se refinancian.

Mercado de Capitales: conjunto de
instituciones financieras que canalizan la oferta y la
demanda de
préstamos financieros. Muchas de estas instituciones son
intermediarios que hacen de puente entre los mercados de corto
plazo, actuando como mayoristas en la emisión y venta de nuevos
títulos o como "manipuladores" en la adaptación de
ofertas de títulos financieros para satisfacer la demanda.
Los productos con
los que trata son títulos financieros de todo tipo o
tamaño, nuevos o de segunda mano. Las empresas son bancos
comerciales, bolsas de valores,
etc.

Sus funciones son
fundamentalmente:

1. Emisión de moneda legal. El
atributo de la emisión, propio de la soberanía
monetaria de la Nación es exclusivo e indelegable del
Banco de la República y se ha materializado, con la
autorización del Congreso, por medio de varios
contratos.
2. Funciones de crédito del Banco de la
República.
3. Banquero de bancos. Como todo banco
central, el Banco de la República desempeña la
función de banquero de bancos. Por un lado, es
depositario de los dineros que le consignan en cumplimiento
del requisito de reserva bancaria que sirve para regular la
capacidad de crédito del sistema bancario. Esta
reserva, mantenida con máximas condiciones de
seguridad, sirve de respaldo a la liquidez del sistema. Por
otra parte, como ya se señaló el Banco de la
República actúa como prestamista de
última instancia de los establecimientos de
crédito, en casos de iliquidez transitoria originada
en retiros masivos de depósitos.
4. Funciones cambiarias. La situación
externa del país afecta directamente las condiciones
monetarias, por lo cual el Banco debe participar en el
diseño y definición de la política en
materia de tasa de cambio y movimiento de capitales
internacionales. Por ello le corresponde al Banco entre otras
funciones, organizar y regular el mercado cambiario e
intervenir en éste con el propósito de defender
la tasa de cambio y también para reglamentar las
condiciones de endeudamiento externo del país.
5. Administración de las reservas
internacionales. Al Banco de la República le
corresponde administrar las reservas internacionales del
país incluyendo el manejo, inversión,
depósito de custodia y disposición de los
activos de reserva. La inversión ha de efectuarse
principalmente con base en criterios de seguridad y liquidez,
a fin de facilitar los pagos del país en el
exterior.
6. Banquero, agente fiscal y fideicomisario del
Gobierno. El Banco de la República cumple con
estas funciones al recibir en depósito fondos de la
Nación y de las entidades públicas bajo las
condiciones que establezca la Junta Directiva. Además,
a solicitud del Gobierno puede actuar como agente fiscal en
la contratación de créditos externos e internos
y en operaciones que sean compatibles con las finalidades del
Banco.
7. Promotor del desarrollo científico,
cultural y social. El nivel profesional y la estructura
operativa del Banco le han permitido apoyar
simultáneamente el desarrollo científico,
cultural y social del país, a través de la
creación de fundaciones destinadas a seleccionar,
estimular y financiar investigaciones en las áreas de
las ciencias, la tecnología, las humanidades, la
antropología, la arqueología, la
educación y la salud. Además, ha participado en
el rescate y preservación del patrimonio cultural y en
la creación de estímulos a su desarrollo
mediante la administración y creación de
bibliotecas y museos especializados en todo el país.
El Museo del Oro y la Biblioteca Luis Ángel Arango,
hacen parte del Banco de la República y tienen amplio
reconocimiento nacional e internacional por la labor que
desarrollan.

1.3 Intermediarios Financieros.

Como otro elemento del sistema Financiero están los
Intermediarios Financieros: son un conjunto de instituciones
especializadas en la mediación entre ahorradores e
inversores, mediante la compraventa de activos en los mercados
financieros.

Existen dos tipos de intermediarios financieros:

Los bancarios, que además de una función de
mediación pueden generar recursos financieros que son
aceptados como medio de pago. Dentro de este grupo
está el Banco de España, la Banca Privada y las
Cajas de Ahorro.
Los no bancarios, que se diferencian de los anteriores en
que no pueden emitir recursos financieros, es decir, sus
pasivos no pueden ser dinero. Dentro de este grupo se
encuentran entre otros las entidades gestoras de la Seguridad
Social, Instituciones aseguradoras, Leasing, Factoring,
etc.

En todas estas negociaciones se fijan tasas o márgenes
de intermediación, se entiende por margen de
intermediación la diferencia en puntos porcentuales entre
la tasa de redescuento aplicada por BANCÓLDEX y la
tasa de
interés pactada por el intermediario con el
beneficiario del crédito.

Resulta muy importante cuando se habla de intermediarios
financieros destacar el papel que desempeña la "Reserva
Legal o Encaje", la misma es el monto que deben mantener
depositados los bancos comerciales de un país en el banco
central de la nación
correspondiente. Generalmente, la proporción es indicada
como un porcentaje de los depósitos totales de cada banco.
Cabe destacar que originalmente esta tasa fue creada para
asegurar la solvencia de los bancos. Sin embargo, hoy en
día es utilizada por las instituciones gubernamentales
para controlar la oferta monetaria y la liquidez.

El Fondo Monetario
Internacional como organismo intermediario.

El Fondo Monetario Internacional es un organismo especializado
del sistema de las Naciones Unidas
establecido mediante tratado en 1945 para contribuir al
estímulo del buen funcionamiento de la economía
mundial. Con sede en Washington, el gobierno del
FMI son los
183 países miembros, casi la totalidad del mundo. El FMI
es la institución central del sistema monetario
internacional, es decir, el sistema de pagos internacionales y
tipos de cambio de las monedas nacionales que permite la
actividad económica entre los países.

El FMI fue creado en julio de 1944 en una conferencia de
las Naciones Unidas celebrada en Bretton Woods, New Hampshire,
Estados
Unidos, en la que los representantes de 45 gobiernos
convinieron en un marco para la cooperación
económica con el propósito de evitar la
repetición de las desastrosas medidas de política
económica que contribuyeron a la gran depresión
de los años treinta. En aquella década, a medida
que se debilitaba la actividad económica en los
principales países industriales, los gobiernos intentaron
defender las economías mediante un incremento de las
restricciones sobre la importación, pero las medidas sólo
sirvieron para acelerar la espiral descendente del comercio
mundial, el producto y el
empleo. Para
proteger la caída de las reservas de oro y divisas,
algunos países limitaron el acceso de sus ciudadanos a las
compras en el
exterior, otros devaluaron sus monedas y algunos impusieron
complicadas restricciones sobre la libertad de
los ciudadanos para poseer divisas.

Sus fines son evitar las crisis en el
sistema, alentando a los países a adoptar medidas de
política
económica bien fundadas; como su nombre indica, la
institución es también un fondo al que los
países miembros que necesiten financiamiento temporal
pueden recurrir para superar los problemas de
balanza de
pagos.

Además de:

1. Fomentar la cooperación monetaria
internacional por medio de una institución permanente
que sirva de mecanismo de consulta y colaboración en
cuestiones monetarias internacionales.
2. Facilitar la expansión y el crecimiento
equilibrado del comercio internacional, contribuyendo
así a alcanzar y mantener altos niveles de
ocupación y de ingresos reales y a desarrollar los
recursos productivos de todos los países miembros como
objetivos primordiales de política
económica.
3. Fomentar la estabilidad cambiaria, procurar que
los países miembros mantengan regímenes de
cambios ordenados y evitar depreciaciones cambiarias
competitivas.
4. Coadyuvar a establecer un sistema multilateral de
pagos para las transacciones corrientes que se realicen entre
los países miembros, y eliminar las restricciones
cambiarias que dificulten la expansión del comercio
mundial.
5. Infundir confianza a los países miembros
poniendo a su disposición temporalmente y con las
garantías adecuadas los recursos generales del Fondo,
dándoles así oportunidad de que corrijan los
desequilibrios de sus balanzas de pagos sin recurrir a
medidas perniciosas para la prosperidad nacional o
internacional.
6. De acuerdo con lo que antecede, acortar la
duración y aminorar el grado de desequilibrio de las
balanzas de pagos de los países miembros.

Por conducto de la supervisión que realiza de la
política económica de los países miembros,
el FMI examina sobre todo el conjunto de los resultados
económicos, un concepto que
suele conocerse como "resultados macroeconómicos".

El FMI se centra principalmente en la política
macroeconómica a saber, las medidas de política que
tienen que ver con el presupuesto
público, la gestión
monetaria y el crédito, y el tipo de cambio
y la política del sector financiero, que comprende la
regulación y supervisión bancarias y de otras
entidades financieras. Además, el FMI presta atención a las medidas de carácter
estructural que influyen en los resultados
macroeconómicos, comprendida la política del
mercado laboral que
repercute en el empleo y el comportamiento
de los salarios. El FMI
asesora a los países miembros sobre la manera en que
pueden mejorarse las medidas aplicadas en estos sectores para
alcanzar de manera más eficaz objetivos
tales como un alto nivel de empleo, baja inflación y un
crecimiento
económico sostenible, o sea, el tipo de crecimiento
que puede mantenerse sin que conduzca a dificultades como
inflación y problemas de balanza de pagos.

Sin embargo, los apaños de este tipo resultaron
contraproducentes y ningún país logró
mantener durante mucho tiempo una
ventaja competitiva. Estas medidas, denominadas "empobrecer al
vecino", fueron devastadoras para la economía
internacional; el comercio mundial cayó fuertemente y,
de la mano, descendieron los niveles de empleo y de vida en
muchos países.

1.4 El Derecho Especial de Giro (DEG)

El derecho especial de giro (DEG) fue creado en 1969 por el
FMI para apoyar el sistema de paridades fijas de Bretton Woods.
Los países que participaban en este sistema necesitaban
reservas oficiales -tenencias del gobierno o el banco central en
oro y monedas extranjeras de amplia aceptación- que
pudiesen ser utilizadas para adquirir la moneda nacional en los
mercados cambiarios mundiales, de ser necesario, a fin de
mantener su paridad cambiaria. Pero la oferta internacional de
dos activos de reserva fundamentales -el oro y el dólar de
EE.UU.- resultaba inadecuada para apoyar la expansión del
comercio mundial y el desarrollo
financiero que estaba teniendo lugar. Por consiguiente, la
comunidad
internacional decidió crear un nuevo activo de reserva
internacional con el auspicio del FMI.

Sin embargo, pocos años después, el sistema de
Bretton Woods se derrumbó, y las principales monedas
pasaron a un régimen de tipo de cambio flotante.
Además, el crecimiento de los mercados internacionales de
capital
facilitó el endeudamiento de los gobiernos solventes.
Ambos fenómenos redujeron la necesidad del DEG.

En la actualidad, la importancia del DEG como activo de
reserva es limitada y su principal función es la de servir
como unidad de cuenta del FMI y de otros organismos
internacionales. El DEG no es ni moneda ni activo frente al FMI.
Más bien representa un activo potencial frente a las
monedas de libre uso de los países miembros del FMI. Los
tenedores de DEG pueden obtener estas monedas a cambio de sus DEG
mediante dos operaciones: primero, la concertación de
acuerdos de canje voluntario entre países miembros y,
segundo, la designación, por parte del FMI, de
países miembros con una sólida situación
externa para que compren DEG a países miembros con una
situación poco firme.

El DEG se valoró inicialmente definiéndose como
un valor equivalente a 0,888671 gramos de oro fino, que, en ese
entonces, era también equivalente a un dólar de
EE.UU. Sin embargo, al derrumbarse el sistema de Bretton Woods en
1973, el DEG se redefinió en base a una cesta de monedas,
actualmente integrada por el dólar de EE.UU., el euro, la
libra esterlina y el yen japonés. El valor del DEG en
dólares de EE.UU. se publica diariamente en el sitio del
FMI en Internet y se
calcula sumando determinados montos de las cuatro monedas
valorados en dólares de EE.UU., sobre la base de los tipos
de cambio cotizados a mediodía en el mercado de
Londres.

Ahora es válido preguntarnos si constituye el DEG un
mecanismo en contra de la pobreza
rural.

2. Pobreza
Rural.

Hace más de 12 000 años se cultivaban semillas,
de esta forma la agricultura y
las producciones florecían. En China se
sembraban miles de variedades de arroz. Se cultivaban más
de 5 000 tipos de papas en todo el mundo. En Estados Unidos en el
siglo XIX se producían toneladas de manzanas. Pero en el
siglo XX la agricultura cambió de manera radical, ya los
agricultores no cultivaban si no poseían las bombas a base de
nitrógeno, nuevas
tecnologías que se sustentan sobre el DDT
(héroe de su generación). A raíz de esto ha
habido mucha hambruna y mucha pobreza en todo
el mundo, fundamentalmente en las zonas rurales.

La pobreza rural es un problema complejo constituido por
numerosos elementos: los bajos ingresos, el
escaso consumo debido
a la baja productividad, la
desigualdad en la propiedad y el
acceso a los medios de producción, las condiciones precarias en
materia de
sanidad y educación, la
degradación de los recursos
naturales, la vulnerabilidad a los riesgos y la
falta de poder
político. A todo esto se le suma la falta de un sistema
financiero consolidado que responda a las necesidades
rurales.

El sector agrícola contribuye de manera considerable al
crecimiento económico y al empleo y las actividades
agrarias constituyen la fuente principal de ingresos para la
mayoría de la población pobre de las zonas rurales.
Además, las actividades agrarias impulsan el crecimiento
del sector no agrícola en estas zonas. La buena
gestión de los recursos naturales es esencial, ya que
existen estrechos vínculos entre la pobreza rural y la
degradación del medio
ambiente.

El acceso al crédito para los pequeños
agricultores familiares y para los pobres rurales del país
depende de la existencia de un sistema financiero rural
incluyente. Es decir un sistema con diversas instituciones
capaces de atender a los agricultores desarrollados, a los
intermedios, pero también mayoritariamente a los
más pobres. Muchas son las organizaciones
que dialogan sobre este particular en apoyo a la iniciativa de
diversas organizaciones campesinas como CONOC, CNPA, UNTA, BARZON
y organizaciones financieras rurales.

La construcción de un sistema financiero rural
incluyente pasa por la Revalorización de la Economía Campesina y el reconocimiento a la
tipología de productores, donde el 75% son agricultores
con predios menores a 5 hectáreas.

Los desafíos a enfrentar para definir la integración de un nuevo sistema financiero
rural son entre otros: un flujo creciente de remesas (casi 15 mil
millones de dólares que) de los migrantes mexicanos en los
EEUU hacia zonas rurales donde no existen bancos o instituciones
financieras donde ahorrar con seguridad o
solicitar un crédito. 9 millones de personas
económicamente activas requieren acceso a crédito,
más de 30 mil pequeñas empresas y 4.5 millones de
agricultores, 75% de los cuales poseen predios menores a 5
has.

La ausencia de servicios financieros en zonas rurales, en
particular para las de mayor pobreza, se visualiza por la
mayoría de los analistas como uno de los obstáculos
mayores del desarrollo rural y de superación de la
pobreza. Existe una amplia demanda no satisfecha por servicios
financieros en zonas rurales siendo una prioridad la
construcción de infraestructura financiera y la
prestación de servicios financieros para los diferentes
segmentos de la población, desde los campesinos pobres de
economías rurales pluri-activas del sur del país
(Puebla, Oaxaca, Chiapas, entre
ellos), hasta los grandes agricultores del norte, noroeste y
bajío, pasando por los productores familiares con producción de granos destinados al
mercado.

Reconocer la diversidad de economías y su
diferenciación implica reconocer la diversidad de soluciones
institucionales, y el enfoque no sólo al crédito
sino en forma más amplia a los servicios financieros.

Existen estrategia de
reducción de la pobreza rural como el de la Comunidad
Europea la cual tiene como objetivo
fundamental velar por que los problemas del desarrollo rural se
aborden adecuadamente en el análisis de la pobreza de cada país
y se integren en la concepción y la aplicación de
todas las políticas
y actividades.

No vasta con que la población pobre de las zonas
rurales tengan acceso a la tierra
deben además tener derechos de propiedad de la
tierra, los
cuales les permitan gestionar los recursos de manera sostenible e
invertir en mejoras, necesitan bancos donde depositen las
ganancias de sus tierras para obtener intereses. De ahí
que se haga necesario mejorar el acceso de la población
pobre de las zonas rurales al ahorro y al crédito.

Las zonas rurales están aisladas y carecen de acceso a
los mercados, servicios, etc., por lo que la creación de
infraestructuras rurales en el sector de las telecomunicaciones, los transportes, las redes de abastecimiento de
agua, la
energía, etc. es esencial para su desarrollo

El desarrollo, consolidación de los sistemas
financieros rurales dependen mucho de las políticas
económicas nacionales y de las específicas rurales,
tales como, una tasa sobrevalorada de intercambio, una
sobreprotección de la industria
nacional cuyos productos son insumos para la agricultura,
aplicación arancelaria, control de
precios
agrícolas, escasa inversión en infraestructura (tangible,
física y
humana) y por último, y como resultado de estas
políticas, una intermediación financiera mucho
más costosa y mucho más limitada en su acceso. las
economías campesinas han sido radicalmente modificadas,
tanto con la implementación de las políticas de
liberalización (apertura comercial, retiro del Estado), como
por las consecuencias de las reformas financieras y estructurales
a nivel internacional (políticas agrícolas en la
OMC, los EEUU y
la común en Europa
Occidental).

El resultado visible: erosión
acelerada de las formas de reproducción económica de las
diversas y heterogéneas agriculturas existentes en
México,
un crecimiento acelerado del fenómeno migratorio,
desigualdad, pauperización rural, que concentra el mayor
número y niveles de pobreza, un crecimiento sostenido de
conflictos
sociales y hasta pérdida de institucionalidad
prevaleciente en el resto del país.

Aún cuando la población económicamente
activa en el medio rural, reporta una alta dependencia en el
sector agropecuario, el sector rural es ahora una compleja
combinación de eslabonamientos dinámicos entre
sectores agropecuario, comercial, de transportes, de
infraestructura, de construcción, de servicios
financieros, tecnológicos y sociales, de procesamiento
industrial, de producción de insumos.

El mundo rural de hoy está determinado por un conjunto
amplio de sectores económicos operando en un espacio
físico, social y cultural definido, rebasando la idea
tradicional de un sector meramente productor de materias
primas.

Por ejemplo en México 30 millones de
mexicanos, 6 millones de familias viven en localidades sin
servicios bancarios. Un potencial de 12 millones de personas
usuarias de servicios financieros viviendo en una
dispersión de 190,000 localidades con menos de 5,000
habitantes. De ellos, 10 millones de personas, 2 millones de
familias son indígenas de 56 grupos
étnicos diferentes.

Casi 4 millones de unidades de producción rurales o
microempresas
agrícolas, ganaderas, forestales y piscícolas con
diversas necesidades de financiamiento. Además, cientos de
formas económicas de organización rural de segundo y tercer
grado, tan importantes para ordenar procesos
comerciales, agroindustriales, y de valor agregado en las cadenas
alimentarias.

El sistema actual discrimina a las UPR con –2 has., pues
solo 9.6% accedían al crédito en 1991,
también las mujeres y los indígenas son marginados
y acceden a créditos con tasas 35% más altas que
el resto de los prestatarios rurales.

El sector rural a diferencia del resto de la economía no ha
crecido, un síntoma de los problemas estructurales ha sido
la cartera vencida recurrente que entre 1990-1999 requirió
5 programas
oficiales de reestructura a deudas.

Otros indicadores
importantes muestran el tamaño y diversidad de necesidades
en servicios financieros como son:

En seis años, los migrantes enviaron a México,
28 mil millones de US, a través de aproximadamente 93
millones de remesas.

Es ampliamente conocido el abuso de los canales actuales de
transferencia tanto por su costo excesivo,
inseguridad y
Un Sistema Financiero al Servicio del
Desarrollo Rural relaciones de abuso económico y
financiero. Al menos 40% de estos envíos fueron remitidos
a regiones rurales.

Existen casi 4 millones de unidades de producción
rural, agrícolas, ganaderas, forestales, con diversas
necesidades de financiamiento. La cobertura actual no supera el
20% de ellas.

A nivel de la población rural 30 millones de personas
2,6 millones de familias, al menos 12 millones de usuarios no
tienen en su mayoría acceso a servicios financieros
rurales de ahorro, crédito, seguro, remesas y
medios de pago.

2.1 Características del crédito
agrícola actual para las Unidades de Producción
Rural.

El del crédito agrícola actual discrimina las
pequeñas unidades de producción rural y las
regiones de agricultura campesina, dos ejemplos: a principios de los
90"s a nivel nacional el 20% de las UPR tenían acceso al
crédito pero para las Unidades de Producción Rural
(UPR) menos de 2 has. Este porcentaje es de 9.6%; otro ejemplo de
discriminación es la cobertura por
regiones: en el Noreste del país el 49.2% de las UPR
acceden al crédito mientras en el Centro-Sur sólo
el 11.5%. Estos datos muestran
que no es sólo el problema de acceso, sino una desigual
cobertura y adaptación de los servicios de crédito,
lo que excluye a las zonas de agricultura campesina y a las
pequeñas UPR.

Es preciso plantear la necesidad de desarrollar
políticas financieras coherentes, lo que implica
involucrar a los distintos actores institucionales y grupos
organizados. En síntesis,
una buena forma de iniciar un programa de
financiamiento rural es el reordenamiento y reorientación
de los programas e instrumentos de financiamiento rural. No es un
problema de montos financieros, es en primer lugar de
políticas públicas.

El problema central del financiamiento rural es la
inexistencia de infraestructura institucional, la falta de
instituciones financieras rurales adaptadas a la demanda y al
público usuario.

En los países latinoamericanos y caribeños con
las desigualdades económicas, políticas y sociales
que presentan día a día se hace absolutamente
necesaria la intervención del Estado para apoyar y
promover el desarrollo de mercados financieros eficientes y
equitativos en el medio rural orientando estrategias de
intervención tendientes a favorecer el desarrollo de estos
mercados así como la instrumentación de políticas que
favorezcan la emergencia de instituciones financieras rurales de
la sociedad
rural.

La existencia del sector bancario en el medio rural puede
favorecer la profundización de mercados a través de
instituciones microfinancieras y de la Banca Social.

Se hace indispensable un Sistema Financiero al Servicio del
Desarrollo Rural de la población. Evitando sesgos
preferenciales a determinados sectores con mayor capacidad de
presión
política, hay un amplio papel del Estado para direccionar
la atención a la demanda de servicios financieros de los
segmentos más pobres del medio rural.

En aquellos lugares donde no exista infraestructura bancaria,
el Estado debe
intervenir creando sucursales rurales de la Banca
semi-pública, incentivando en condiciones de igualdad a
Banca Comercial y a Banca Social para expandir sus sucursales o
invirtiendo en la creación de nuevas instituciones
financieras. Esto es particularmente necesario en las regiones
rurales de menor desarrollo relativo (ejemplo, las denominadas
zonas marginadas rurales) Esto se puede hacer financiando
innovaciones, o proporcionando subsidios basados en el desempeño y grado de cobertura a las
instituciones.

Se necesita un nuevo Sistema Financiero Mundial que con las
mismas estructuras se
base en la movilización del ahorro local, el cual brinde
opciones diferenciadas por regiones rurales, que apoye la
participación rural en la economía nacional. Donde
los campesinos y campesinas no sean discriminados, ni los
indígenas tampoco. Un sistema financiero con propiedad y
en manos del pueblo y no de grandes banqueros. Construyendo una
amplia base de instituciones financieras rurales de propiedad
social que duren y perdure. Acceso al ahorro, al crédito,
a las remesas, a pago de cheques, para
la mayoría de habitantes rurales.

CONCLUSIONES

Queda demostrado que la inestabilidad del Sistema Financiero
Internacional provoca un grave peligro para las economías,
fundamentalmente para las pequeñas, lo cual conlleva al
aumento del desequilibrio interno así como al incremento
de la volatilidad del mercado y con ello la acentuación de
la pobreza rural. Se puede entonces concluir planteando que:

1. La pobreza concentrada en el espacio rural es el
más formidable reto que enfrenta la nación. En
este sentido, se ha subestimado las oportunidades que el
desarrollo económico rural ofrece para la
ampliación de los mercados laborales como alternativa
al debilitamiento de la capacidad de asimilación de
los centros urbanos y los procesos industriales.

2. Para lograr el desarrollo de mercados financieros
eficientes y equitativos, el Estado debe invertir en
infraestructura de comunicación, caminos,
telecomunicaciones (teléfono, radio), servicios de
salud y educación. En particular, las zonas de pobreza
extrema, el acceso a servicios financieros será
limitado sin estas inversiones previas. Diseñar
programas de desarrollo microregional, vinculados con
programas de microfinanzas los cuales pueden elevar el
éxito de ambos.

3. Dada la inestabilidad del sistema financiero
internacional, las economías pequeñas y
abiertas que insertan sus respectivos sistemas financieros al
mercado mundial de capitales corren el peligro de enfrentar
desequilibrios internos manifestados en el fenómeno
del sobrecalentamiento, la volatilidad y la vulnerabilidad
macroeconómica (los controles a la entrada de
capitales, la liberalización simultanea del sector
financiero y comercial, la instrumentación de una
política fiscal deficitaria, la política
crediticia restrictiva o la política de
esterilización monetaria)

4. Es necesario destacar la importancia de la
producción de alimentos como factor central de las
políticas de atención a los más pobres,
ya que ellos dedican la mayor parte de sus ingresos a la
compra de alimentos y hacen de las políticas de
seguridad alimentaria factores esenciales en una estrategia
integral de la pobreza.

BIBLIOGRAFÍA
CONSULTADA.

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